Asuntolainojen ehtojen joustavoittaminen
Laki luottolaitostoiminnasta annetun lain muuttamisesta ja siihen liittyviksi laeiksi
Asuntolainojen enimmäislaina-aika pitenee 30 vuodesta 35 vuoteen, ja asuntolainojen lainakattoa voidaan jatkossa nostaa joustavammin matalasuhdanteissa. Samalla uudiskohteiden taloyhtiölainoihin mahdollistetaan suhdannetilanteen mukaan joustavammat ehdot.
- Tila
- Hyväksytty muutettuna
- Vireille
- 11.12.2025
- Viimeisin tapahtuma
- 22.4.2026
- Äänestyksiä
- 1
- Puheenvuoroja
- 25
- Vahvistettu
- 8.5.2026
- Säädös
- 352/2026
- Lähde
- eduskunta.fi ↗
Mitä ehdotetaan
Kuluttajien asuntoluottojen lakisääteinen enimmäistakaisinmaksuaika pidennetään 30 vuodesta 35 vuoteen, ja Finanssivalvonnalle annetaan toimivalta nostaa muidenkin kuin ensiasunnon ostajien enimmäisluototussuhde (lainakatto) 90 prosentista enintään 95 prosenttiin. Lisäksi lakiin lisätään valtuus säätää valtioneuvoston asetuksella suhdanteiden mukaan taloyhtiölainojen enimmäisluotto-osuudesta (60–70 %), lyhennysvapaista (1–2 vuotta) ja enimmäislaina-ajasta (30–35 vuotta). Finanssivalvonnan seuraamusmaksuja koskevaa säännöstä päivitetään samalla EU:n vertailuarvoasetuksen muutosten mukaiseksi.
Mitä se tarkoittaa
Muutokset tulevat voimaan 1.4.2026 ja vaikuttavat asunnonostajiin, luotonantajiin sekä rakennusalaan. Asunnonostajat voivat jatkossa sopia aiempaa pidemmistä laina-ajoista, mikä voi pienentää kuukausittaista maksuerää tai mahdollistaa suuremman lainan ottamisen, joskin lainan kokonaiskorkomenot kasvavat. Finanssivalvonnan mahdollisesti korottaessa luototussuhdetta asuntoon vaadittava omarahoitusosuus tai lisävakuuksien tarve pienenee. Pankeille ja luotonantajille avautuu mahdollisuus tarjota 30–35 vuoden lainoja, ja rakennusyhtiöille suhdannejoustot taloyhtiölainoissa voivat helpottaa uudishankkeiden aloituksia sekä asuntokauppaa matalasuhdanteessa.
Näin eduskunta äänesti
Laki hyväksyttiin lopulta ilman äänestystä: yksikään edustaja ei lopullisessa käsittelyssä ehdottanut sen hylkäämistä. Ainoa äänestys koski lain yksityiskohtaa.
Oras Tynkkysen ehdotus · Käsittelyn pohja
Hylättiin äänin 156–20.
SDP ja Keskusta äänestivät hallituksen kanssa. 23 edustajaa oli poissa. Pöytäkirja ↗
Täysi pallo = jaa, rengas = ei, harmaa = poissa. Osoita palloa nähdäksesi edustajan. Paikat nykyisen istumajärjestyksen mukaan (päivitetty 17.10.2026). 2 äänestänyttä edustajaa ei ole nykyisessä istumajärjestyksessä.
Hyväksytty laki ei tule voimaan heti: tasavallan presidentti vahvistaa lain, ja se tulee voimaan laissa säädettynä päivänä. Tämä laki vahvistettiin 8.5.2026.
Keskustelu salissa
Mistä väiteltiin ja missä kukin ryhmä seisoi, ja sen alla kansanedustajien puheenvuorot sanatarkasti eduskunnan pöytäkirjasta.
25 puheenvuoroa · 3 keskustelua
Keskustelun pääkohdat
Keskustelussa puitiin asuntolainojen takaisinmaksuaikojen pidentämistä ja lainakaton joustavoittamista asuntomarkkinoiden sekä rakennusalan vauhdittamiseksi. Esityksen tavoitteita kannatettiin laajasti yli hallitus- ja oppositiorajojen, mutta talousvaliokunnan ehdottama laina-ajan pidentäminen jopa 40 vuoteen ja siitä seuraavat velkaantumisriskit jakoivat mielipiteitä.
- Pitäisikö asuntolainojen enimmäisaika rajata 35 vuoteen vai pidentää se 40 vuoteen?
- Kasvattavatko pidemmät laina-ajat liikaa kotitalouksien kokonaiskorkomenoja ja rahoitusjärjestelmän riskejä?
- Tarvitaanko asuntokaupan käynnistämiseksi lainaehtojen joustojen lisäksi myös ensiasunnon varainsiirtoverovapautta?
- KokoomusPuolesta
Kokoomus tukee esitystä ja valiokunnassa tehtyä laina-aikojen lisäpidennystä, sillä joustavammat rahoitusehdot tuovat talouskasvua, purkavat ylisääntelyä ja helpottavat perheiden kodinhankintaa.
”Nyt esitetty maltillinen jousto asuntorahoituksen sääntelyyn varmistaa, että asunnon vaihtaminen, asuminen ja rakentaminen eivät pysähdy kohtuuttomien reunaehtojen vuoksi.”
— Juha Hänninen - PerussuomalaisetPuolesta
Perussuomalaiset kannattavat sääntelyn joustavoittamista, koska se alentaa kuukausieriä, tukee asuntomarkkinoita ja rakentamista sekä mahdollistaa asunnon hankinnan aiempaa useammalle ilman merkittävää ylivelkaantumisriskiä.
”Tärkeintä tässä esityksessä on, että se vahvistaa kasvun edellytyksiä. Se helpottaa ensiasunnon ostamista ja mahdollistaa asunnon hankinnan nuorempana.”
— Ari Koponen - RKPPuolesta
RKP puoltaa lainaehtojen keventämistä, jotta asuntomarkkinat ja rakennusala elpyvät ja kotitalouksille jää joustavamman rahoituksen myötä enemmän varoja kulutukseen ja investointeihin.
”Elikkä näen, että on tärkeää, että nyt luodaan edellytyksiä ja että kaikki haluavat nyt sitten saada myös enemmän rakentamista Suomeen. Se on ensisijaisen tärkeää.”
— Mikko Ollikainen - KristillisdemokraatitPuolesta
Kristillisdemokraatit pitävät uudistusta tarpeellisena perheiden ja talouskasvun tukemiseksi, vaikka muistuttavatkin vastuullisuudesta ja pitkien laina-aikojen korkokuluista.
”Kristillisdemokraattien mielestä notkeampi rahoitusjärjestelmä auttaa sekä ensiasunnon ostajia että niitä, jotka haluavat siirtyä suurempiin koteihin perheen kasvaessa.”
— Päivi Räsänen - SDPPuolesta varauksin
SDP tukee asuntomarkkinoiden elvytystoimia ja laina-aikojen pidentämistä, mutta kantaa huolta kotitalouksien kasvavista korkomenoista sekä taloyhtiölainojen riskeistä ja kaipaa rinnalle ensiasunnon varainsiirtoverovapauden palauttamista.
”Tämä pidempi takaisinmaksuaika keventää asuntovelallisten taakkaa hankalana aikana ja tuo hieman tilaa siihen omaan talouteen, muiden menojen kattamiseen.”
— Lotta Hamari - VihreätPuolesta varauksin
Vihreät hyväksyvät hallituksen alkuperäisen esityksen maltillisen laina-ajan pidennyksen, mutta vastustavat valiokunnan ehdottamaa 40 vuoden enimmäisaikaa rahoitusvakaus- ja ylivelkaantumisriskien vuoksi.
”Eli näillä sanoilla kannatan edustaja Tynkkysen tekemää esitystä siitä, että hallituksen esitys hyväksytään muuttamattomana.”
— Tiina Elo
Kooste on tuotettu tekoälyllä 25 puheenvuorosta 13.9.2026. Ryhmien kannat on luettu puheista, ei äänestyksistä; sitaatit on tarkistettu pöytäkirjasta sanatarkasti.
Keskustelu päättyi. Asia lähetettiin talousvaliokuntaan.
Yleiskeskustelu päättyi ja asian käsittely keskeytettiin.
Keskustelu päättyi. Eduskunta hyväksyi ensimmäisessä käsittelyssä sisällöltään päätetyt, hallituksen esitykseen HE 190/2025 vp sisältyvät 1.—4. lakiehdotuksen. Lakiehdotusten toinen käsittely päättyi. Asian käsittely päättyi.
Käsittelyn vaiheet
Esityksen matka lähetekeskustelusta päätökseen eduskunnan kirjaamana.
- 11.12.2025Eduskuntakäsittelyn vireilletulo · Valtiovarainministeriö
- 18.2.2026Lähetekeskustelu · Täysistunto
- 25.3.2026Valiokunnan mietintö tai lausunto · talousvaliokunta
- 8.4.2026Ensimmäinen käsittely · Täysistunto
- 14.4.2026Toinen käsittely · Täysistunto
- 21.4.2026Eduskunnan vastaus ja kirjelmä
Päätökset lakiehdotuksittain4
- 1Laki luottolaitostoiminnasta annetun lain 15 luvun 11 ja 11 a §:n muuttamisestaHyväksytty muutettuna · 352/2026 · 8.5.2026
- 2Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 14 ja 15 §:n muuttamisestaHyväksytty muutettuna · 353/2026 · 8.5.2026
- 3Laki kuluttajansuojalain 7 a luvun 14 a §:n muuttamisestaHyväksytty muutettuna · 354/2026 · 8.5.2026
- 4Laki Finanssivalvonnasta annetun lain 40 §:n muuttamisestaHyväksytty · 355/2026 · 8.5.2026
Ehdotettu lakiteksti
Esityksen sisältämät lakiehdotukset sellaisina kuin hallitus ne esitti. Lopullinen laki voi poiketa tästä valiokuntakäsittelyn jälkeen.
1.Laki luottolaitostoiminnasta annetun lain 15 luvun 11 ja 11 a §:n muuttamisesta
Eduskunnan päätöksen mukaisesti muutetaan luottolaitostoiminnasta annetun lain (610/2014) 15 luvun 11 §:n 3 momentti ja 11 a §, sellaisina kuin ne ovat laissa 183/2023, sekä lisätään 15 luvun 11 §:ään, sellaisena kuin se on laissa 183/2023, uusi 4 momentti, jolloin nykyinen 4 ja 5 momentti siirtyvät 5 ja 6 momentiksi, seuraavasti:
15 luku – Menettelytavat asiakasliiketoiminnassa
11 §Enimmäisluototussuhde
Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi päättää alentaa 2 momentissa säädettyjä luoton enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä. Finanssivalvonta voi asuntomarkkinoiden laskusuhdanteen rajoittamiseksi päättää nostaa 2 momentissa säädettyä luoton enimmäismäärää muun kuin ensiasunnon hankintaa varten otetun luoton osalta enintään 5 prosenttiyksiköllä. Finanssivalvonta voi myös rajoittaa muiden vakuuksien kuin esinevakuuksien huomioon ottamista luototussuhdetta laskettaessa, jos se on tarpeen tässä momentissa tarkoitettujen riskien hallitsemiseksi.
Finanssivalvonnan on vähintään vuosittain tehtävä päätös 3 momentin nojalla tehdyn päätöksen muuttamisesta tai voimassaolon jatkamisesta. Finanssivalvonnan on internetsivustollaan julkistettava periaatteet, joita se noudattaa mainitun momentin soveltamisedellytysten arvioinnissa. Päätöksen valmisteluun sovelletaan, mitä 10 luvun 4 §:ssä säädetään muuttuvaa lisäpääomavaatimusta koskevan päätöksen valmistelusta lukuun ottamatta mainitun pykälän 2 momentissa säädettyä määräaikaa.
11 a §Asuntoyhteisöluottoja koskevat rajoitukset
Luottolaitos saa myöntää asunto-osakeyhtiölle luottoa asuntokauppalain (843/1994) 1 luvun 5 §:ssä tarkoitetussa rakentamisvaiheessa enintään määrän, joka vastaa 60 prosenttia myytäväksi tarjottavien asunto-osakkeiden velattomasta hinnasta. Valtioneuvoston asetuksella voidaan kuitenkin korottaa edellä tarkoitettua määrää enintään 10 prosenttiyksiköllä.
Edellä 1 momentissa tarkoitettua luottoa koskeva sopimus ei saa sisältää ehtoja, joiden mukaan velan pääomaa ei lyhennetä säännöllisesti viiden ensimmäisen vuoden aikana siitä, kun rakentamisvaihe on päättynyt asuntokauppalain 1 luvun 5 §:n 2 momentin mukaisesti. Luottosopimuksessa saadaan kuitenkin sopia:
1) lyhennysvapaasta tai velan pääoman säännöllistä lyhennystä pienemmistä maksueristä rakentamisvaiheen päättymisestä lukien enintään 12 kalenterikuukauden ajan tai valtioneuvoston asetuksella säädetyn ajan, kuitenkin enintään 24 kalenterikuukautta rakentamisvaiheen päättymisestä lukien;
2) tilapäisistä maksujärjestelyistä, jotka ovat välttämättömiä asunto-osakeyhtiön maksuvalmiuden turvaamiseksi.
Lisäksi 1 momentissa tarkoitetun luoton takaisinmaksuaika saa olla enintään 30 vuotta luoton nostamispäivästä tai, jos luotto nostetaan erissä, viimeisestä erästä, kuitenkin viimeistään rakentamisvaiheen päättymisestä lukien. Valtioneuvoston asetuksella voidaan pidentää edellä tarkoitettua takaisinmaksuaikaa enintään viidellä vuodella. Luottolaitos saa kuitenkin 10 prosentin osuudessa asuntoyhteisöluottojen luotonannon kokonaismäärästä kullakin vuosineljännesjaksolla poiketa enimmäistakaisinmaksuajasta. Talletuspankkien yhteenliittymästä annetussa laissa tarkoitettuun yhteenliittymään kuuluvien jäsenluottolaitosten osalta prosenttiosuus lasketaan yhteenliittymän tasolla.
Mitä tässä pykälässä säädetään asunto-osakeyhtiöstä ja asunto-osakkeesta, koskee myös muuta asuntoyhteisöä ja asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavaa yhteisöosuutta.
§
Tämä laki tulee voimaan päivänä kuuta 20 .
2.Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 14 ja 15 §:n muuttamisesta
Eduskunnan päätöksen mukaisesti muutetaan eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain (186/2023) 14 §:n 3 momentti ja 15 § sekä lisätään 14 §:ään uusi 4 momentti, jolloin nykyinen 4 ja 5 momentti siirtyvät 5 ja 6 momentiksi, seuraavasti:
14 §Enimmäisluototussuhde
Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi päättää alentaa 2 momentissa säädettyjä luoton enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä. Finanssivalvonta voi asuntomarkkinoiden laskusuhdanteen rajoittamiseksi päättää nostaa edellä 2 momentissa säädettyä luoton enimmäismäärää muun kuin ensiasunnon hankintaa varten otetun luoton osalta enintään 5 prosenttiyksiköllä. Finanssivalvonta voi myös rajoittaa muiden vakuuksien kuin esinevakuuksien huomioon ottamista luototussuhdetta laskettaessa, jos se on tarpeen tässä momentissa tarkoitettujen riskien hallitsemiseksi.
Finanssivalvonnan on vähintään vuosittain tehtävä päätös 3 momentin nojalla tehdyn päätöksen muuttamisesta tai voimassaolon jatkamisesta. Finanssivalvonnan on internetsivustollaan julkistettava periaatteet, joita se noudattaa mainitun momentin soveltamisedellytysten arvioinnissa. Päätöksen valmisteluun sovelletaan, mitä luottolaitostoiminnasta annetun lain 10 luvun 4 §:ssä säädetään muuttuvaa lisäpääomavaatimusta koskevan päätöksen valmistelusta lukuun ottamatta mainitun pykälän 2 momentissa säädettyä määräaikaa.
15 §Asuntoyhteisöluottoja koskevat rajoitukset
Luotonantaja saa myöntää asunto-osakeyhtiölle luottoa asuntokauppalain (843/1994) 1 luvun 5 §:ssä tarkoitetussa rakentamisvaiheessa enintään määrän, joka vastaa 60 prosenttia myytäväksi tarjottavien asunto-osakkeiden velattomasta hinnasta. Valtioneuvoston asetuksella voidaan kuitenkin korottaa edellä tarkoitettua määrää enintään 10 prosenttiyksiköllä.
Edellä 1 momentissa tarkoitettua luottoa koskeva sopimus ei saa sisältää ehtoja, joiden mukaan velan pääomaa ei lyhennetä säännöllisesti viiden ensimmäisen vuoden aikana siitä, kun rakentamisvaihe on päättynyt asuntokauppalain 1 luvun 5 §:n 2 momentin mukaisesti. Luottosopimuksessa saadaan kuitenkin sopia:
1) lyhennysvapaasta tai velan pääoman säännöllistä lyhennystä pienemmistä maksueristä rakentamisvaiheen päättymisestä lukien enintään 12 kalenterikuukauden ajan tai valtioneuvoston asetuksella säädetyn ajan, kuitenkin enintään 24 kalenterikuukautta rakentamisvaiheen päättymisestä lukien;
2) tilapäisistä maksujärjestelyistä, jotka ovat välttämättömiä asunto-osakeyhtiön maksuvalmiuden turvaamiseksi.
Lisäksi 1 momentissa tarkoitetun luoton takaisinmaksuaika saa olla enintään 30 vuotta luoton nostamispäivästä tai, jos luotto nostetaan erissä, viimeisestä erästä, kuitenkin viimeistään rakentamisvaiheen päättymisestä lukien. Valtioneuvoston asetuksella voidaan pidentää edellä tarkoitettua takaisinmaksuaikaa enintään viidellä vuodella. Luotonantaja saa kuitenkin 10 prosentin osuudessa asuntoyhteisöluottojen luotonannon kokonaismäärästä kullakin vuosineljännesjaksolla poiketa enimmäistakaisinmaksuajasta.
Mitä tässä pykälässä säädetään asunto-osakeyhtiöstä ja asunto-osakkeesta, koskee myös muuta asuntoyhteisöä ja asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavaa yhteisöosuutta.
§
Tämä laki tulee voimaan päivänä kuuta 20 .
3.Laki kuluttajansuojalain 7 a luvun 14 a §:n muuttamisesta
Eduskunnan päätöksen mukaisesti muutetaan kuluttajansuojalain (38/1978) 7 a luvun 14 a §, sellaisena kuin se on laissa 188/2023, seuraavasti:
7 a luku – Asunto-omaisuuteen liittyvät kuluttajaluotot
14 a §Asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuaika
Luotonantaja ei saa käyttää asuntoluottosopimuksessa ehtoja, joiden perusteella luoton takaisinmaksuaika luoton myöntöhetkellä muodostuu pidemmäksi kuin 35 vuotta luoton nostamispäivästä lukien. Luotonantaja saa kuitenkin 10 prosentin osuudessa asuntoluottojen luotonannon kokonaismäärästä kullakin vuosineljännesjaksolla poiketa enimmäistakaisinmaksuajasta. Talletuspankkien yhteenliittymästä annetussa laissa (599/2010) tarkoitettuun yhteenliittymään kuuluvien jäsenluottolaitosten osalta prosenttiosuus lasketaan yhteenliittymän tasolla.
§
Tämä laki tulee voimaan päivänä kuuta 20 .
4.Laki Finanssivalvonnasta annetun lain 40 §:n muuttamisesta
Eduskunnan päätöksen mukaisesti muutetaan Finanssivalvonnasta annetun lain (878/2008) 40 §:n 2 momentin 6 kohta, sellaisena kuin se on laissa 599/2021, seuraavasti:
40 §Seuraamusmaksu
Seuraamusmaksu määrätään myös sille, joka tahallaan tai huolimattomuudesta laiminlyö tai rikkoo:
6) vertailuarvoasetuksen 4–16 artiklan säännöksiä vertailuarvojen koskemattomuudesta ja luotettavuudesta, 19 a–19 c artiklan säännöksiä Euroopan unionin ilmastosiirtymää koskevista vertailuarvoista ja Euroopan unionin Pariisin sopimuksen mukaisista vertailuarvoista, 21, 22, 23, 24, 24 a, 25 ja 26 artiklan säännöksiä kriittisistä, merkittävistä sekä muista kuin merkittävistä vertailuarvoista, 27 artiklan säännöksiä vertailuarvoselvityksestä, 28 artiklan säännöksiä vertailuarvon muutoksista ja lakkaamisesta, 29 artiklan säännöksiä vertailuarvon käytöstä sekä 34 artiklan säännöksiä hallinnoijan toimiluvasta ja rekisteröinnistä;
§
Tämä laki tulee voimaan päivänä kuuta 20 .
Esityksen pääasiallinen sisältö (virallinen)
Tiivistelmä ja otsikko on tuotettu tekoälyllä 25.8.2026. Ne eivät ole virallisia asiakirjoja – tarkista yksityiskohdat alkuperäisestä esityksestä.